Als je een huis koopt, heb je vaak een hypotheek nodig. Let erop dat je maandelijkse hypotheeklasten goed aansluiten bij je inkomen én bij je uitgaven. Zo kom je niet in betalingsproblemen, nu of over een aantal jaren. Hoe kies je een passende hypotheek?
Je eerste eigen huis kopen, verhuizen naar een andere woning of je huis verbouwen: het zijn allemaal situaties waarin je vooral aan je woonwensen moet denken. De nieuwe vloer, de andere bank en de grotere keuken zijn veel leukere gespreksonderwerpen dan de hypotheek. Ik neem die zorg uit handen, zodat jij tijd overhoudt om je bezig te houden met de dingen die het woongenot vergroten. Want een hypotheek wil je toch helemaal niet zelf regelen?
Natuurlijk bespreek ik de maximale hypotheek en welke rentevaste periode je het beste kunt kiezen. Ook kijk ik of je de bestaande hypotheek kunt meeverhuizen of verhogen. Bij een hypotheekadvies betrek ik altijd je volledige financiële situatie. Want een hypotheek is een verplichting voor de lange termijn. We moeten dus goed kijken hoeveel je per maand kunt en wilt betalen. En hoe jouw pensioen er straks uitziet. Zo voorkomen we dat je later in de problemen komt en zorg ik ervoor dat je misschien zelfs wat extra’s te besteden hebt.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen en betalen?De maandlasten van de hypotheek hangen af van het bedrag dat je leent, de rente en het type hypotheek. Bepaal eerst zelf hoeveel je wilt besteden.
Maak een overzicht van je inkomsten en je uitgaven om te zien hoe de hypotheeklasten in de budget passen. Je kunt hiervoor handig gebruik maken van de Nibud-tool Persoonlijk Budgetadvies.
Bepaal ook wat je in de toekomst van plan bent te gaan doen. Meer of minder werken, studeren, gezinsuitbreiding? Allemaal zaken die de hoogte van je inkomsten en uitgaven beïnvloeden. Heb je dit in beeld dan heb je zicht op de maandlasten en het aflossen van een hypotheek, nu en in de toekomst.
Hou er ook rekening mee dat je bij een koopwoning een buffer nodig hebt voor het onderhoud van de woning en andere onvoorziene zaken. En dat de belastingen van de gemeente en het waterschap hoger zijn dan bij een huurwoning.
Al deze antwoorden, samen met het spaargeld dat je misschien hebt of verwacht te krijgen bepaalt hoeveel hypotheek je maandelijks kunt betalen, zonder nu of later in problemen te komen.
Hypotheek - de basis
Als je aan de slag gaat met een hypotheek, is het cruciaal om op zijn minst de basisbeginselen te begrijpen. Een hypotheek is simpelweg een lening waarbij je huis dient als onderpand. Meestal los je maandelijks een deel van de lening af en betaal je rente over het totale geleende bedrag.
Voordelen van Hypotheekrenteaftrek
Om het kopen van een huis aantrekkelijker te maken, biedt de overheid een financiële ondersteuning in de vorm van hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat je de betaalde rente over je hypotheek kunt aftrekken van je belastingen, waardoor je geld terugkrijgt. Let op: deze aftrek geldt alleen voor annuïteiten- en lineaire hypotheken bij nieuwe leningen.
Speciale Voorzieningen voor Starters
Voor wie een eerste huis wil kopen, zijn er diverse opties voor extra of voordeliger lenen, zoals de starterslening of een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Deze garantie geldt overigens ook voor niet-starters.
Ontdek alles over startershypotheek
Verantwoord Maximumlening Het is belangrijk om een woning te vinden zonder het risico op ondraaglijke lasten. Gelukkig zijn er grenzen gesteld door de overheid aan hoeveel je maximaal kunt lenen voor een huisaankoop.
Hypotheek Oversluiten
Als je al een hypotheek hebt maar je maandelijkse lasten wilt verlagen of de zekerheid wilt van lage lasten in de toekomst, kan het verstandig zijn om je hypotheek over te sluiten.
Bij Anita Adviseert krijg je een compleet advies; je persoonlijk financieel plan. In dit plan stem ik al je financiën nauwkeurig op elkaar af. Hierdoor ontstaat er vaak meer financiële ruimte om financiële wensen te realiseren. Ik kijk verder dan alleen de laagste rente.
Een beleggingshypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd niet aflost, maar belegt om aan het einde voldoende vermogen op te bouwen voor de aflossing. Je betaalt maandelijks hypotheekrente en een inleg voor beleggingen, zoals een beleggingsfonds of aandelenportefeuille. Dit biedt de kans op een hoog rendement en maximale hypotheekrenteaftrek, maar brengt ook risico’s met zich mee, omdat de waarde van beleggingen kan fluctueren en er geen garantie is dat je voldoende vermogen opbouwt.
Sinds 2013 is de beleggingshypotheek niet meer beschikbaar voor nieuwe hypotheken met renteaftrek, maar bestaande hypotheken mogen nog voortbestaan. Voor huiseigenaren met een beleggingshypotheek is het belangrijk om te beoordelen of hun opgebouwde vermogen toereikend is en of extra inleg nodig is. Afhankelijk van de financiële situatie kan overstappen naar een andere hypotheekvorm een verstandige keuze zijn.
Een bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd niet aflost, maar maandelijks spaart op een speciale bankspaarrekening om de hypotheek aan het einde in één keer af te lossen. De rente op deze rekening is gelijk aan de hypotheekrente, waardoor je vermogen stabiel groeit zonder koersrisico. Tijdens de looptijd profiteer je van maximale hypotheekrenteaftrek, omdat de schuld volledig blijft staan.
Deze hypotheekvorm biedt zekerheid en belastingvoordelen, maar is sinds 2013 niet meer beschikbaar voor nieuwe hypotheken. Bestaande bankspaarhypotheken mogen nog voortbestaan, maar hebben beperkte flexibiliteit, bijvoorbeeld bij extra aflossingen. Voor huiseigenaren met een lopende bankspaarhypotheek kan het gunstig zijn deze te behouden, afhankelijk van hun financiële situatie en plannen voor de toekomst.
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt en niet verplicht bent om af te lossen. Hierdoor blijven je maandlasten laag, maar houd je aan het einde van de looptijd een openstaande schuld over. De aflossing kan plaatsvinden door te sparen, de woning te verkopen of de hypotheek te verlengen. Voordelen zijn de lage maandlasten en financiële flexibiliteit, terwijl nadelen onder andere het behoud van de schuld en het ontbreken van hypotheekrenteaftrek na 30 jaar zijn.
Deze hypotheekvorm is geschikt voor mensen die lage maandlasten willen en verwachten later voldoende vermogen te hebben om af te lossen. Dit kan bijvoorbeeld via spaargeld, beleggingen of de verkoop van de woning. Hoewel het flexibiliteit biedt, brengt het ook risico’s met zich mee, zoals een mogelijke restschuld en afhankelijkheid van de woningwaarde. Het is daarom belangrijk om een goed aflossingsplan te hebben.
Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je elke maand een vast bedrag aflost, waardoor je openstaande schuld snel daalt en je steeds minder rente betaalt. Hierdoor zijn de maandlasten in het begin hoger dan bij een annuïteitenhypotheek, maar nemen ze geleidelijk af. Dit type hypotheek heeft voordelen zoals snellere aflossing, lagere totale rentekosten en dalende maandlasten, maar ook nadelen zoals hogere lasten in de beginjaren en een sneller afnemend belastingvoordeel.
In vergelijking met een annuïteitenhypotheek, waarbij de maandlasten in het begin lager zijn maar later stijgen, biedt een lineaire hypotheek op lange termijn lagere kosten. De beste keuze hangt af van je financiële situatie: als je snel wilt aflossen en lagere rentekosten wilt, is een lineaire hypotheek voordelig. Wil je in de beginjaren lagere maandlasten en meer belastingvoordeel, dan is een annuïteitenhypotheek wellicht geschikter.
Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks een vast bruto bedrag betaalt, bestaande uit rente en aflossing. In het begin betaal je vooral rente en los je minder af, terwijl dit in de loop der tijd verschuift. Hierdoor stijgen de netto maandlasten na verloop van tijd, omdat het belastingvoordeel afneemt. Voordelen zijn de voorspelbare maandlasten en lagere kosten in de beginjaren, terwijl nadelen vooral liggen in de stijgende netto lasten en langzamere aflossing.
In vergelijking met een lineaire hypotheek los je bij een annuïteitenhypotheek in het begin minder af, waardoor je lagere maandlasten hebt maar uiteindelijk meer rente betaalt. De keuze tussen beide hypotheekvormen hangt af van je financiële situatie en toekomstverwachtingen. Verwacht je een stijgend inkomen, dan kan een annuïteitenhypotheek aantrekkelijk zijn; wil je sneller aflossen en minder rente betalen, dan is een lineaire hypotheek wellicht beter.
Vraag een gratis hypotheekadviesgesprek aan
Ontdek hoe ik je kan helpen bij het vinden van de juiste hypotheekoplossing voor jouw situatie.